Страховка от «короны»: зачем нужна и сколько стоит

19:23 18.07.2021
Страховые компании активно предлагают полисы с защитой от COVID-19. Разбираемся, как они работают, стоит ли покупать и на что обращать внимание.

Уже понятно даже самым недоверчивым, что в условиях пандемии нам еще жить и жить, несмотря на все летние иллюзии. На этом фоне компании по страхованию разработали и запустили новые продукты страхования от коронавируса, гарантирующие возмещение средств в случае подтвержденного факта болезни, экстренной госпитализации или летального исхода. Страховщики говорят, что спустя год большинство новых клиентов, впервые оформляющих медицинский полис, и «старых», продлевающих договор, просят включить защиту от ковида. 

От чего защищает полис

Практически все крупные страховые компании продают полисы, которые защищают от коронавируса. Самые распространенные — от двух рисков: заболеть и умереть, реже — от рисков госпитализации и инвалидности. Как правило, договор заключается на 6 или 12 месяцев, хотя бывает и на три. Стоит страховой полис от ковида от 300 гривен до 12 тысяч гривен, все зависит от его срока действия и выбранной страховой суммы. А она тоже может быть разной — от 10 до 50 тыс. грн, у некоторых компаний — до 100 тысяч. 

Выплата зависит от осложнений, которые произошли с застрахованным в результате заболевания коронавирусом. В случае смерти наследники получают всю сумму, лимит по госпитализации у всех разный, и сумма зависит от пакета. Если лимит 20 тыс. грн, за один день пребывания в стационаре страховая выплачивает клиенту 600 грн, если лимит 6 тыс. грн, за каждый день госпитализации он получит 180 грн.

Некоторые компании предлагают отдельный полис страхования от тяжелых последствий ковида: в случае полученной инвалидности или смерти. При летальном исходе выплаты составляют, как правило, 50 тыс. грн, в случае инвалидности — 25, 35 или 50 тыс. грн. В случае поставленного диагноза по результатам ПЦР-теста анонсируются суммы от 500 грн до 2 тысяч, но время внесло некоторые коррективы. 

По словам страхового агента Инги Маслаковой, после очередного всплеска заболеваемости некоторые компании пересмотрели договоры, и теперь выплаты происходят не просто при инфицировании, когда клиент предоставил позитивный результат теста, а лишь при госпитализации в стационар.

Как правило, страховые полисы, защищающие от ковида и его последствий, оплачиваются без разбивок, то есть платеж единоразовый. 

Будьте внимательны: франшиза

Специалисты предупреждают: важно не забывать, что у всех страховых компаний на подобные договоры идет временная франшиза или «период ожидания», чтобы обезопасить себя от слишком хитрых клиентов. 

— Например, франшиза в договоре — 14 дней. То есть клиент имеет право заявить о страховом событии только через 14 дней, после истечения франшизы, — поясняет Инга Маслакова. — Если он заболел на 15-й день — тогда будет зарегистрировано страховое событие и произойдет выплата. Если раньше — нет. Пример: вы заключили договор страхования 10 июля, его действие по закону начнется 11 июля. Прибавляем 14 дней, и получается, что только после 25 июля вы можете позволить себе заболеть. Если раньше — это не страховой случай. 

Таким образом, ни поставленный диагноз, ни госпитализация, ни летальный исход в течение первых 14 дней действия договора страховым случаем не признаются. Соответственно, и на выплаты при таком развитии событий рассчитывать не приходится.

Застраховаться могут не все

Увы, но пожилые люди, находящиеся в группе риска и по тяжести течения коронавируса, и по летальности от него, практически лишены страховой защиты. В большинстве компаний в описании услуги по страхованию от ковида указано, что получить ее могут люди до 59 лет, и лишь единицы страхуют клиентов до 65. Все остальные клиенты, оформляя договор, должны быть здоровы. Причем это касается не только коронавируса, но и ряда других заболеваний. Поэтому нужно внимательно читать условия страховки. Так, в ряде компаний выплаты не полагаются ВИЧ-инфицированным лицам, людям с тяжелой формой диабета, страдающим онкологическими заболеваниями, туберкулезом, болезнями сердечно-сосудистой системы с тяжелым нарушением кровообращения. 

Непросто застраховаться и медикам: где-то с ними вообще не заключают договоры, вне зависимости от того, контактируют они в силу профессиональных обязанностей с больными коронавирусом или нет. Где-то ограничения распространяются на сотрудников инфекционных отделений больниц, где-то страхуют всех, но тариф для медицинских работников может оказаться вдвое выше стандартной цены. Поэтому ответственные работодатели покупают своим врачам и медсестрам корпоративный страховой полис, но это, скорее, случаи из жизни частных клиник, а не государственных.

Никто не хочет тратить деньги

Несмотря на то, что страхование от ковида в Украине работает уже больше года, массовым этот продукт еще не стал.

— Такие страховки у меня пока оформляют, в основном, иностранцы для того, чтобы выехать из Украины — их требуют на нашей границе, — говорит Инга Маслакова. — И чтобы въехать на территорию Украины, им необходима страховка, покрывающая COVID. Но в целом страховая медицина у нас не распространена так, как хотелось бы. И работодатели не хотят платить за своих сотрудников, и сами люди не хотят платить за себя. Было бы хорошо, если бы нас страховали наши предприятия. Допустим, для коллектива из 30 человек месячная стоимость страховки составляет около 600 гривен. И это не так болезненно, как отдать сразу 7 тысяч. Бывают компромиссы: 50% платит работодатель, 50% — сотрудник. Но пока все хорошо, никто не хочет тратить деньги. Хотя если вдруг что-то случилось, нужна операция — ты звонишь в страховую, за тебя все заплатили, только лечись и выздоравливай. 

Кстати, вакцинация в страховых полисах пока никак не отражается: нет ни скидок тем, кто привился, ни покрытия рисков неблагоприятных последствий прививки. Этот нюанс пандемии страховщики обходят стороной.

КСТАТИ

Туристы и коронавирус

Стандартные страховки путешественников априори предполагают оказание любой медицинской помощи в чужой стране. А поскольку многие страны стали требовать, чтобы страховка покрывала лечение ковида, эта услуга была прописана во всех полисах для тех, кто едет за границу. У кого-то цена полиса вследствие этого не изменилась, у кого-то выросла на 10-20%. 

Некоторые компании стали предлагать расширенные страховки, включающие не только медицинские расходы, но и оплату карантинных мероприятий в течение 14 дней, если тест оказался положительным при бессимптомном течении болезни, контрольные ПЦР-тесты и билеты в Украину, если туристу пришлось задержаться из-за болезни.

— В туристическом страховании покрываются расходы, если с клиентом что-то произошло за границей — от разболевшегося зуба до инсульта, — объясняет эксперт по страхованию. — В такую страховку входит и защита от ковида. Допустим, в одной из крупных украинских страховых компаний есть несколько видов программ, куда входит и защита от коронавируса. Если вы застраховались по программе А и поехали на неделю в Турцию, где заболели в предпоследний день, вам оплатят только 6-й и 7-й день. А застрахованным по программе В, даже если они заболели в последний день, будут платить еще плюс 15 дней с момента заболевания, даже если страховка закончилась. А после лечения компания возместит и часть денег за авиабилеты. 

БУДЬ В КУРСЕ

Вам по 3 или по 10?

Если говорить о медицинском страховании в целом, есть разные его виды. Это классическая медицинская страховка, так называемая ДМС. У нас она не слишком распространена, потому что обычно люди приходят, когда уже что-то случилось, например грядет операция. И для физических лиц такие страховки дороговаты — они стоят по 7-10 тысяч гривен в год и больше. 

— Это классическая медицина, когда ты позвонил в кол-центр страховой компании врачу-куратору, пожаловался на самочувствие, он тут же направляет в ближайшую поликлинику, где тебя уже ждут, — говорит страховой агент. — Там тебя обследуют, потом врач звонит врачу-куратору уже с диагнозом. Они вместе решают, нужны ли дополнительные обследования, и, если не нужны, ты идешь в указанную аптеку, где уже ждут лекарства. 

А есть выплатная медицина, которая стоит меньше — от 1 до 3 тысяч гривен в год. Там выплаты идут по специальной таблице выплат: к примеру, от страховой суммы в 50 тысяч гривен в случае ветрянки выплачивается 2%, аппендицита — 5 или 10%. То есть размер выплат зависит от болезни.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

«Опасливая» Чехия и гостеприимная Грузия: куда и с какими прививками пускают украинских туристов